해외 송금·환전 방법 비교 — 은행·핀테크·트래블카드

먼저 “송금인가 결제인가”를 나누세요

이 질문을 건너뛰면 엉뚱한 걸 비교하게 됩니다.

송금 — 현지 은행 계좌로 돈을 옮겨야 하는 경우입니다. 월세를 계좌이체로 내거나, 현지에서 목돈이 필요할 때입니다.

결제·인출 — 계좌는 필요 없고 카드로 긁거나 ATM에서 뽑아 쓰면 되는 경우입니다. 한 달살기처럼 짧게 머무는 대부분이 여기 해당합니다.

계좌가 필요 없는데 송금 수수료를 비교하고 있다면 방향이 틀렸습니다. 트래블카드 쪽이 훨씬 저렴합니다.

수수료는 환율 마진에 숨어 있습니다

광고에 보이는 “송금 수수료 무료”는 비용의 일부만 가린 것입니다. 실제 비용은 세 갈래입니다.

1. 송금 수수료 — 눈에 보이는 금액
2. 환율 마진 — 매매기준율과 적용 환율의 차이. 여기가 가장 큽니다
3. 중계·수취 수수료 — 전신환에서 발생. 중간 은행이 떼어 가므로 보낼 때는 알 수 없습니다

비교 방법은 하나뿐입니다. 같은 금액을 보냈을 때 상대가 실제로 받는 금액을 봅니다. 서비스마다 견적을 내보면 광고 문구와 순서가 뒤바뀌는 경우가 흔합니다.

전신환의 중계 수수료는 특히 성가십니다. 사전에 확정되지 않아서 100만 원을 보냈는데 상대가 96만 원을 받는 상황이 생깁니다. 수취 수수료를 보내는 쪽이 부담하는 옵션(OUR)을 선택할 수 있으나 그만큼 비용이 올라갑니다.

한도가 두 종류입니다

연간 송금 한도 개인이 증빙 없이 보낼 수 있는 연간 한도가 정해져 있습니다. 넘으면 송금 자체가 막히는 게 아니라 사유와 증빙을 내야 합니다. 유학 자금, 부동산 취득, 증여 등 목적에 따라 필요한 서류가 다릅니다.

소액송금업자 연간 한도 핀테크 업체를 통한 송금에는 별도의 연간 한도가 있고, 업체 합산으로 적용됩니다. 앱을 세 개 깔아도 한도가 세 배가 되지 않습니다. 소진하면 은행 전신환으로 넘어가야 합니다.

금액 기준은 규정 개정에 따라 바뀌므로 이용 시점에 확인하시기 바랍니다.

상황별 조합

한 달살기 (1~2개월) 트래블카드 하나면 충분합니다. 현지 ATM 인출과 카드 결제를 커버합니다. 백업으로 국내 체크카드를 한 장 더 가져갑니다.

반년 이상 체류, 현지 계좌 있음 매월 생활비는 핀테크 송금이 저렴합니다. 정기 송금으로 등록해 두면 매번 서류를 낼 필요가 없습니다.

보증금 등 목돈 이전 은행 전신환입니다. 금액이 크면 환율 마진 차이가 수수료 차이를 압도하므로, 우대 환율을 받을 수 있는지 거래 은행에 문의해 보는 편이 낫습니다.

귀국할 때 남은 돈 정리 현지 계좌를 닫기 전에 잔액을 옮겨야 합니다. 계좌를 닫고 나면 복잡해지므로 순서를 지키세요. 현지 세금 정산이 걸려 있다면 그것도 먼저입니다.

확인해 둘 것

• 목적지 통화가 해당 서비스에서 지원되는가 (마이너 통화는 전신환만 가능한 경우가 있습니다)
• 수취인 이름 표기가 현지 계좌와 정확히 일치하는가 — 반송의 최다 원인입니다
• 트래블카드의 ATM 인출 수수료와 현지 은행이 별도로 떼는 수수료
• 주말·공휴일에 걸리면 처리가 며칠 밀린다는 점